ЦБ разъяснил, когда банки должны замораживать вклады иностранцев из недружественных стран
Банк России выпустил официальные разъяснения, которые детализируют механизм заморозки вкладов иностранцев из недружественных стран. Документ за номером 1-ОР отвечает на главные вопросы, возникшие после того, как в июне крупные банки начали массово ограничивать движение средств по депозитам нерезидентов.
Регулятор подтвердил: лимит в 10 млн рублей, после превышения которого деньги уходят на спецсчета типа С, применяется к обязательствам перед каждым конкретным вкладчиком за календарный месяц. Ранее банки трактовали норму расширительно, суммируя обязательства перед всеми клиентами-нерезидентами. Понятно, что у крупного банка совокупный размер депозитов иностранцев почти всегда превышает этот порог, и под блокировку попадали даже небольшие вклады.
Проблема возникла после вступления в силу 1 июня поправок в контрсанкционный указ президента №95. Документ, изначально регламентировавший выплаты по кредитам, займам и ценным бумагам, распространили на банковские вклады. Крупные игроки - Сбер, ВТБ, Альфа-банк, Т-банк - начали вводить ограничения на движение средств по вкладам и накопительным счетам нерезидентов.
Под удар попали физические лица с гражданством стран Европейского союза, США, Великобритании, Канады, Японии, Южной Кореи, Австралии, Новой Зеландии, Швейцарии, Норвегии, Украины и ряда других государств, у которых нет второго российского гражданства или вида на жительство.
Часть иностранцев пожаловалась на блокировку даже небольших сумм - до 1 млн рублей. Проблема коснулась высококвалифицированных специалистов, приехавших в Россию по «визе талантов», переселенцев по указу президента №702 об оказании гуманитарной поддержки лицам, разделяющим традиционные российские духовно-нравственные ценности, а также этнических русских, которые только оформляют документы для возвращения на родину из недружественных стран.
Счета типа С, куда попадают средства, фактически заморожены для большинства жизненных целей. С них нельзя снять наличные, перевести деньги за рубеж, оплатить товары или погасить долги. Юристы признавали: хотя формально банк не блокирует счет клиента, а лишь переводит деньги на счет с особым режимом, клиенты воспринимают это именно как заморозку вкладов.
Глава ЦБ Эльвира Набиуллина комментировала проблему на Финансовом конгрессе Банка России. «Мы думаем по поводу возможных разъяснений, для того чтобы была четкость и понятность последних изменений», - заявила она. Итоговый документ действительно внес ясность в несколько спорных моментов.
ЦБ четко разделил типы договоров. Ограничения касаются исключительно договоров банковского вклада и не должны затрагивать текущие и накопительные счета. Регулятор отметил, что российское гражданское законодательство определяет эти два вида обязательств как самостоятельные.
Ранее клиенты банков жаловались на разный подход: одни кредитные организации ограничивали движение средств только по срочным вкладам, другие - и по накопительным счетам, поскольку по ним тоже начисляются проценты. Были случаи заморозки средств и на текущих счетах нерезидентов.
Юрист антимонопольной и регуляторной практики юридической фирмы Vegas Lex Камилла Найдина считает, что из разъяснений ЦБ четко следует: под ограничения должны попадать исключительно банковские вклады, а не текущие и накопительные счета по договору банковского счета. «То есть блокировка касается денежных средств, которые находятся на банковских вкладах», - уточняет она.
Партнер и соруководитель налоговой практики Denuo Игорь Венедиктов соглашается: расчетный счет нерезидента после опубликованных разъяснений не может подпадать под ограничения. По нему проценты либо вообще не начисляются, либо они минимальные, поэтому замораживать такие средства не было смысла. «Для расчетных счетов и так действует отдельный режим: например, с них нельзя переводить денежные средства за пределы Российской Федерации. Поэтому эти средства уже ограничены в обороте», - заключает эксперт.
Регулятор также указал, что заморозка наступает только в момент исполнения обязательств - при закрытии депозита или выплате процентов. Пока срок вклада не истек, с деньгами ничего не происходит, они просто находятся на депозите. Однако в момент закрытия вклада, если его сумма превышала 10 млн рублей, вся выплата - и первоначальная сумма, и начисленные проценты - будет заблокирована и зачислена на специальный счет типа С.
Старший юрист фирмы «Алимирзоев и Трофимов» Татьяна Астахова подчеркивает: средства клиентов могут быть заблокированы только в момент закрытия депозита. Найдина добавляет, что заморозить вклад досрочно банк не вправе. Ранее иностранные клиенты сообщали, что столкнулись с ограничениями не одномоментно после корректировки президентского указа, а в течение всего июня. Но из жалоб вкладчиков не следовало, происходило ли это в день выплаты процентов или окончания срока вклада.
Если сумма депозитов, которые закрываются в данном месяце, не превышает 10 млн рублей, то денежные средства вместе с процентами будут выплачиваться на обычный расчетный счет физического лица. Если остатки выше пороговой суммы, то при закрытии вклада или вкладов все средства уйдут на счет типа С.
Банки могут пролонгировать договоры с нерезидентами, в том числе переводя их в статус «до востребования». Юрист Verba Legal Валентина Шишова отмечает, что это дает иностранным вкладчикам право продлить свои депозиты и тем самым избежать принудительной отправки денежных средств на счета типа С в ожидании возможных будущих изменений в регулировании или получения индивидуальных разрешений от Банка России или правительственной комиссии.
Юристы подчеркивают: разъяснения не запускают разморозку уже заблокированных в июне средств. Венедиктов говорит прямо: «Эти разъяснения не затрагивают вопросы разморозки, и пока я не слышал каких-либо инициатив в этой части. Режим счета типа С крайне ограничен, и нерезидент может совершать по нему операции только в рамках установленного перечня». По его словам, о разморозке можно будет говорить только при достижении дипломатических договоренностей.
Базово новые разъяснения ЦБ не защищают иностранцев от блокировки, а подтверждают, что в отношении вкладов нерезидентов из недружественных стран должны действовать ограничения по контрсанкционному указу №95, говорит Найдина. Венедиктов добавляет, что изменения в указ и разъяснения регулятора распространяются и на старые, и на новые вклады - фактически на все выплаты по вкладам, которые производятся после 1 июня.
РБК направил запросы в банки, которые замораживали вклады иностранцев в начале лета. К моменту публикации ответил только ВТБ. Там сообщили, что банк продолжает руководствоваться официальными разъяснениями Банка России и все они учтены в его работе, добавив, что и ранее не применял требования указа к накопительным и текущим счетам нерезидентов из недружественных стран.
